小張小時候他的父母幫她規劃了保險，到了出社會要工作的時候，他的小學同學剛好在做保險，便來找他要幫他規劃，但是他認為爸媽有幫他規劃就好了。結果不小心在一次不小心騎車發生車禍，造成右手右腳大面積的擦傷，需要就醫治療但不需要住院。可是因為大面積擦傷嚴重影響工作，必須請假。請假期間還必須繳交房租以及生活費，想說剛好保險有保險，就請爸媽的業務員幫他申請理賠，結果只賠了1千多的門診費用，但是房租與生活費必須每月15,000元的開銷，為何保險沒有辦法給付? 不是有買保險嗎為何陪這麼少? 保險該怎麼買比較好??
對於許多人來說，購買保險是人生中的一個重要決定，尤其是身為家庭支柱的三明治世代，更需要保險來保障家庭財務穩定。在面對突如其來的意外或疾病時，保險能夠幫助我們有效分散風險，降低因突發事件帶來的經濟負擔。然而，面對琳琅滿目的保險產品，究竟該如何選擇，才能在有限的預算內買到最划算且具備高保障的保單？本文將從資深保險規劃師的角度，深入探討保險的投保原則、購買時應注意的金錢觀念，以及如何在不同人生階段制定完善的保險規劃。
保險是什麼？投保前應該了解的基本觀念
保險是一種風險管理工具，透過繳納一定的保費，將未來可能發生的風險轉嫁給保險公司。根據《保險法》的定義，保險可分為兩大類：「財產保險」和「人身保險」。財產保險主要涵蓋物質財產的保障，像是火災保險、汽機車強制險等；而人身保險則著重於個人生命、健康的保障，常見的有壽險、醫療險、重大疾病險及年金保險等。
購買保險的核心目的是降低風險對個人及家庭經濟的衝擊，尤其是對於中年族群，保險更是分散風險、保護家庭財務的重要工具。然而，保險並非購買越多越好，而是要根據個人需求與財務狀況，選擇合適的險種。以下將介紹兩大關鍵的金錢觀念，幫助您聰明投保。
金錢觀念一：先求有，再求好，重視風險轉嫁
購買保險時，很多人會有一個誤區，認為需要購買大量保險才能保障自己和家人的安全。事實上，保險的本質是風險轉嫁，而非純粹的投資理財工具。因此，保險規劃應遵循「先求有，再求好」的原則。
1. 優先購買高風險保障
保險的首要功能是轉嫁難以承受的重大風險。對於大多數家庭來說，最具破壞性的風險是意外身故、重大疾病及失能等會對家庭經濟造成巨大衝擊的事件。因此，應該優先購買涵蓋這些高風險的保險產品。例如，壽險能夠保障家庭經濟支柱在不幸去世後，留給家人的生活保障；意外險和醫療險則能補充醫療費用，減輕突發事件對家庭財務的影響。
2. 投保時先考慮基本需求，再根據預算追加保障
對於保險規劃，應先確保擁有基本的保障，然後再根據預算和需求進一步調整。例如，在預算有限的情況下，優先投保意外險和定期壽險以應對生死風險；如果預算允許，還可以追加醫療險、重大疾病險等產品，進一步增強保障範圍。這樣的規劃能確保投保人即使在面對重大突發事件時，也能減輕對家庭財務的影響。
金錢觀念二：雙十原則，控制保費支出
保險規劃必須兼顧保障與支出的平衡，特別是在預算有限的情況下，更要精打細算。根據資深保險規劃師的建議，「雙十原則」是一個簡單且實用的規劃方式，可以幫助投保人控制保費支出，達到保障與經濟負擔的平衡。
1. 雙十原則的基本概念
雙十原則是指：
- 年繳保費不應超過年收入的10%。
- 壽險的保額應至少是年收入的10倍。
以年收入60萬元為例，每年的保費支出應控制在6萬元以下，而壽險的保額最好設定在600萬元左右。這樣可以確保保戶在面對意外或疾病時，能夠獲得足夠的經濟支持，同時避免保費負擔過重，影響日常生活開支。
2. 調整雙十原則的靈活性
對於收入較低或是剛入職場的社會新鮮人來說，未必能夠完全遵循雙十原則。此時，可以根據個人的財務狀況進行適當的調整。例如，將「雙十原則」調整為「雙五」或「雙六」，即將年繳保費控制在收入的5%或6%，並根據自身的需求選擇適合的保險產品。隨著收入增加和生活穩定後，再逐步增加保險保障，進一步完善保險規劃。
如何聰明投保？三大原則幫助您買對保險
要買到最划算的保險，不僅僅是價格便宜，更重要的是保障到位、符合自身需求。以下是保險規劃中不可忽視的三大原則，幫助您在不同人生階段，買對保險並獲得最高的保障效益。
1. 先定期後終身，優先考慮壽險與意外險
壽險和意外險是應對生死風險的基本保障。對於預算有限的投保人，特別是剛踏入職場的年輕人，建議先購買定期壽險和意外險。定期壽險和意外險的保費相對較低，能夠在保障期內提供較高的保額，為家庭提供充足的經濟支持。隨著收入增加和家庭責任的增大，之後再逐步增加終身壽險或其他保障型保險。
2. 針對醫療費用，應優先購買醫療險
隨著醫療技術進步和健保自費項目的增加，個人醫療費用的負擔越來越大。醫療險可以幫助投保人減輕醫療費用，尤其是在面對高額的住院、手術費用時。對於年輕人來說，建議先選擇定期醫療險，這類保險保費較低，且能在短期內提供足夠的醫療保障。特別需要注意的是，應選擇具有「保證續保」條款的醫療險，確保即使健康狀況變差或保單停售，也能夠持續享有醫療保障。
3. 面對失能風險，應提前購買失能險
隨著年齡增長，失能風險隨之增加。根據衛生福利部的統計，失能者中，30～59歲的族群占比極高。無論是意外事故還是重大疾病，都可能導致長期失能，這將對家庭經濟帶來沉重負擔。購買失能險能夠在投保人無法繼續工作時，提供經濟補助，減輕家庭的經濟壓力。
依人生階段調整保險規劃
人生的不同階段面臨的風險不同，因此保險規劃也應該隨著年齡和家庭狀況進行調整。以下是針對不同年齡階段的保險規劃建議：
1. 社會新鮮人：低保費、高保障的基礎險種
剛踏入社會的新鮮人，收入通常較低，經濟能力有限。在這個階段，建議優先選擇保費低、保障高的定期壽險和意外險，以應對突發的生死風險。同時，也可根據個人情況，選擇實支實付型醫療險，確保能夠在需要醫療時，減少自費壓力。
2. 青壯年：增加醫療保障和重大疾病險
青壯年階段是職場的黃金時期，通常也面臨著較大的家庭責任。在這個階段，除了保留壽險和意外險外，應考慮增加醫療保障和重大疾病險，尤其是針對癌症、心血管疾病等常見病症的保障。若經濟許可，還可以考慮購買終身型壽險或終身醫療險，提供更長期的保障。
3. 中老年：增加長期照護險
中老年階段，面臨退休和健康風險的增加。此時應優先考慮長期照護險，確保在失能或需要長期照護時，能夠獲得穩定的經濟支持，保障晚年的生活品質。
結語
保險規劃並非一次性決定，而是隨著人生階段變化不斷調整的過程。無論是剛入職場的年輕人，還是已經有家庭責任的中年人，都應根據自身需求、風險承受能力和預算來選擇合適的保險產品。最重要的是，在購買保險時遵循「先求有，再求好」和「雙十原則」，用小錢買到大保障，確保在面對人生中的各種風險時，擁有充足的經濟保障，讓自己和家人無後顧之憂。
