「我只是去做個婦科檢查，結果一查出來是巧克力囊腫，沒想到保險理賠卻被拒絕了！」
小芳，今年34 歲，是百貨公司裡出了名的拼命三娘。每天九點半就到櫃上準備，笑容專業、步伐俐落，主管都說：「她是績效保證。」這樣的她，看起來什麼都能扛，但每個月總有幾天，是她咬牙也撐不住的痛。
生理期一來，像刀割一樣的經痛讓她喘不過氣，肚子緊縮到無法站直。即便如此，她從沒請過假，總說：「女生不就都這樣嗎？忍一忍就過去了。」直到那天，她在廁所痛到倒地，冷汗直流，才被緊急送醫。
在醫院做了檢查後，醫生告訴她：「妳有一顆五公分大的巧克力囊腫，位置在卵巢，壓迫到周邊器官，必須馬上手術。」小芳雖然驚慌，但好家在去年有跟大學同學買保險，心裡想著：
「幸好我有保險，醫療費能理賠。」
她提出理賠申請後，卻收到保險公司拒賠通知。理由是：「這是既往症，健康告知妳沒有如實說明，屬於不誠實告知。」小芳傻了。當初投保時，保險業務員是老同學，因為以前的情分與信任才找她投保，當時老同學當下也只是簡單問了「有沒有什麼重大疾病或是就診紀錄」，就完成簽約了，從沒提到她每個月經痛到吃止痛藥、甚至曾去婦產科看過診，而理賠時只收到一句話：「抱歉，這不在理賠範圍。」
業務一句沒提醒，結果卻讓保戶自掏腰包數十萬。這種狀況，可能發生在你、我、每個拼命工作的女性身上。經痛、子宮內膜異位、多囊性卵巢等，這些常見婦科疾病，嚴重時可能得開刀、住院，甚至長期追蹤治療。但一到理賠階段，才發現：
「這種情況，保險竟然不賠？」
這篇文章會用簡單又專業的方式幫你釐清，為什麼看似正當的醫療，最後卻被保險拒賠。你將會知道：
- 女性常見疾病，保險真的會賠嗎？
- 風險認知與保險佈局，「女性專屬保單檢核清單」。
接下來，我會用實際案例與保險實務經驗，幫你逐步釐清這些常見誤解，也告訴你怎麼做，才能讓你買下的保單，真的保得了你想保的那一塊。
🔍 女性常見疾病，保險真的會賠嗎？
在多數人的認知裡，是只要買了保險，發生疾病就一定能理賠。但事實是——有疾病、有治療、有保單，卻依然被拒賠，這樣的狀況每年都在發生。
尤其是女性最常見的三大疾病：
- 乳癌（女性癌症第一名）
- 巧克力囊腫（子宮內膜異位症）
- 紅斑性狼瘡（自體免疫疾病）
這些病不只常見，更是保險理賠爭議榜上的「常客」。以下透過三個真實案例，整理出現行制度下，最容易被忽略的三大拒賠關鍵。
📢 女性疾病拒賠案例一：乳癌
乳癌保險理賠有陷阱？繳了26年保費，保險公司竟說「非併發症不賠」。
📌 真實案例分享
一位女士繳了26年的保費，罹患乳癌後接受治療，最終因肺部感染引發敗血症過世。家屬想請領癌症險，卻收到保險公司的回覆：「不好意思，這不符合癌症理賠的條件。」保險公司指「患者是死於感染，不是死於癌症，所以不賠。」
❌ 常見理賠迷思
- 只要罹癌就一定能賠：
有些癌症併發症（像感染、出血）條款根本沒寫進去，保單只保障「癌症本身」的保單，其他不算。
- 治療過程發生什麼都跟癌症有關：
從醫療角度是這樣沒錯，但保險是看「條文怎麼寫」，如果主診斷是肺部感染，而保單又沒明說「癌症引發的感染也算」，保險公司就會說：這不在理賠範圍。
💡 你可以這樣做
- 請主治醫師幫你「寫出連結句」：
與其只拿一張診斷書，不如直接請醫師寫一句話：「本次肺部感染與乳癌治療所致免疫力下降有直接關聯。」這種話，不在病歷裡，保險公司就不一定會看到。這句話，勝過你附十張收據。
- 不只收據，連「就醫順序」都要記下來：
癌症治療往往不只一科進行（腫瘤科、感染科、加護病房），申請理賠時記得標註「哪個治療是接在哪個後面」，證明是癌症引發的併發症，就醫流程的邏輯比你想的還重要。
- 爭議高就改從「癌症險」轉請「實支實付」理賠：
如果癌症險卡在條文、遲遲不理賠，可改請同一段治療的實支實付險（像是住院費、檢查費），一樣能補貼支出。不要被一張保單卡住全局。
👉 真實案例來源：乳癌治療後感染病逝，保險竟說「不算癌症」！
📢 女性疾病拒賠案例二：巧克力囊腫
罹患「巧克力囊腫」，而投保時卻被除外相關治療，保險公司說拒賠！
📌 真實案例分享
劉姓女子在保險公司投保醫療險時，因投保前曾有過搶克力囊腫病史，於是投保時保險公司批註「特定醫療行為列為除外責任」保後一段時間她因經痛嚴重、發現卵巢巧克力囊腫併發骨盆腔沾黏，動了手術。保險申請送出去，卻被打回票。保險公司指：「經診療有相關醫療行為，所以不予理賠。」
❌ 常見理賠迷思
- 小病不用講？只要沒動刀就沒事嗎：
就算只是經痛、做過婦科檢查、照過超音波，在保險眼中都可能是「應該要說的病史」。沒講清楚，就算不懂、不知道，也可能被當作「蓄意隱瞞」。
- 除外條款只是寫好看的：
不少人以為除外條款就是「萬一再犯就不賠」。但實際上，只要跟當初除外有一點關聯，都有可能被拒賠。 骨盆腔沾黏就是被視為「巧克力囊腫的延伸症狀」，連帶不理賠。
💡 你可以這樣做
- 健保快易通查一波，看過的婦科都要算進去：
不管是小診所還是大醫院，只要掛過婦產科、開過止痛藥、做過檢查，都應該列入健康告知。 不靠記憶，用紀錄說話。查詢方式：在智慧型手機上下載「全民健保行動快易通」，逐一一指示操作。
- 只問業務員不代表萬無一失，要留下書面紀錄：
很多人說：「業務當時說不用寫啊！」這種口頭說法沒證據。請對方在簡訊、LINE 留文字，或請公司發保單說明信件。
👉 真實案例來源：投保前沒說病史，巧克力囊腫手術竟被拒賠。
📢 女性疾病拒賠案例三：紅斑性狼瘡
「只是皮膚過敏」她的自體免疫疾病，保險竟說不賠！
📌 真實案例分享
一位年輕女性日前經常感到疲倦，臉上也常出現紅疹。原以為只是過敏，並未特別在意。某次體檢時，醫生懷疑她可能患有紅斑性狼瘡，建議進一步檢查。確診後，她開始接受治療，並申請保險理賠。然而，保險公司卻以「未如實告知病史」為由，拒絕理賠。
❌ 常見理賠迷思
- 自體免疫疾病不算重大疾病：
許多人認為紅斑性狼瘡只是皮膚病或關節炎，並未將其視為重大疾病。然而，紅斑性狼瘡是一種會影響全身多個器官的自體免疫疾病，嚴重時可能危及生命。
- 沒有明顯症狀就不用告知：
即使在投保時沒有明確的診斷，但若曾有相關症狀或就醫紀錄，仍應在健康告知書中誠實填寫。否則，保險公司可能以「未如實告知」為由，拒絕理賠。
💡 你可以這樣做
- 定期檢查，及早發現：
不管是小診所還是大醫院，只要掛過婦產科、開過止痛藥、做過檢查，都應該列入健康告知。 不靠記憶，用紀錄說話。
- 保留完整的醫療紀錄：
很多人說：「業務當時說不用寫啊！」這種口頭說法沒證據。請對方在簡訊、LINE 留文字，或請公司發保單說明信件。
- 任何理賠相關問題：
可詢問「圈圈保 理賠專業諮詢平台」。
我們現在知道了，不是有買保險就萬無一失。最重要的是重新檢視：現在的保單，真的保障到妳最有風險的地方了嗎？
下集我們將提供一份「女性專屬保單檢核清單」，能快速檢查現有保障有沒有盲點，避免再被條款文字、健康告知或主力近因搞得理賠泡湯。
