小高是某知名保險公司的業務員，非常認真地在推廣保險! 但是他的朋友都會問他，你推薦我們的到底是因為我們需要還是你的業績需要? 小高每每被問到這個問題都會不知道怎麼回答…………保險真的很重要阿! 誰知道會不會發生投保的保障的風險事故? 這該如何是好!? 該怎麼給朋友專業的建議呢?
「不怕一萬，只怕萬一。」這句話提醒我們人生中的風險隨時可能出現，而保險的存在正是為了幫助我們有效應對這些風險。然而，隨著保險市場的發展，各式各樣的保險產品讓人目不暇給，讓許多人在選擇保險時感到困惑。本文將從資深保險規劃師的角度，深入探討如何妥善規劃保險，讓每個人都能根據自身需求選擇到最合適的保障，為未來做好周全的風險管理。
認識保險的基本觀念與兩大核心原則
購買保險前，我們首先需要了解保險的定義及其基本運作模式。保險作為一種風險管理工具，主要透過預繳保費的方式，分擔未來可能面臨的財務風險。根據《保險法》的定義，保險是當事人雙方約定，一方支付保險費，另一方對於不可預料或不可抗力事故造成的損害進行賠償。
然而，購買保險並不僅僅是選擇一個產品那麼簡單，在規劃保險時，以下兩個核心觀念是保險規劃師必須考量的重點：
1. 投保對象應優先保障經濟支柱
在保險規劃中，經常有人會優先為年齡較小、保費相對便宜的子女投保，尤其是出於對孩子安全的擔憂。然而，從風險管理的角度來看，如果預算有限，首要投保的對象應是家庭中的經濟支柱。當經濟支柱遭遇不幸時，家庭所承受的經濟衝擊最大，因此應先為其購買充足的保險來保障整個家庭的財務安全。
2. 投保順序應優先考慮重大風險
在選擇保險產品時，應遵循「先保大，後保小」的原則。也就是說，應優先保障那些可能會對個人或家庭財務造成重大影響的風險。舉例來說，住院醫療費用相對可控，但如癌症治療或重大手術等龐大的醫療支出，則應優先納入保險規劃，以減少突如其來的巨大經濟壓力。
保險的兩大類別：人身保險與財產保險
保險依照保障的範疇可以分為兩大類：「人身保險」和「財產保險」。每一類又包含不同的險種，以下將對常見的人身保險進行詳細介紹。
1. 壽險
壽險，即「人壽保險」，是一種當被保險人不幸去世時，受益人可以獲得保險金的保險類型。壽險主要目的是保障家庭在失去經濟支柱後仍能維持生活水準。壽險可分為定期壽險與終身壽險：
- 定期壽險：有固定的保障期間，如10年、20年或至特定年齡（如65歲）。這類保險的保費相對較低，但保障期限有限。
- 終身壽險：提供終身保障，保障期至少到95歲甚至110歲。相較定期壽險，終身壽險的保費較高，但提供終生的經濟保障。
2. 醫療險
醫療險旨在幫助保戶分擔醫療費用，根據理賠方式的不同，醫療險可分為多種類型：
- 實支實付型醫療險：依據實際支出的醫療費用，按保單約定的上限進行賠付。
- 日額型醫療險：依住院天數計算保險金，用於補貼住院期間的醫療開支。
- 重大疾病險：針對如急性心肌梗塞、癌症等重大疾病的治療費用提供保障。
- 失能險：若保戶因事故或疾病失去部分或全部生活能力，該險種將提供經濟補助，幫助維持日常生活。
3. 長期照顧險（長照險）
隨著高齡化社會的來臨，長期照顧需求日益增加。長照險可在保戶因老年或疾病需要長期照護時，提供穩定的給付，以保障生活品質。這類保險在退休規劃中尤其重要，適合50歲以上的中老年人購買。
4. 失能扶助險
失能扶助險針對因意外或疾病導致永久性失能的情況，提供一次性或定期定額的保險金。這類保險的理賠標準根據失能等級的不同，保戶可用於支付日常生活費用、看護費用等。
如何進行保險規劃？
購買保險的核心在於為不同的風險提供適當的保障。如何根據個人需求進行有效的保險規劃，是每位保戶在購買保險前需要考量的重點。以下是保險規劃中的幾個關鍵步驟：
1. 評估自身風險
每個人在不同人生階段面臨的風險不同，因此選擇保險時應根據個人的生活狀況、經濟能力及家庭責任進行規劃。例如，年輕人可能需要注重醫療和意外險，而中年人則需要考慮壽險來保障家人的未來。
2. 控制保費預算
保險的保費應符合個人的經濟狀況，一般來說，保險支出不應超過個人收入的10%。年輕人可以優先選擇定期險（如定期壽險、定期醫療險），這類保險具有「低保費、高保障」的特點，能夠在不增加經濟負擔的前提下提供足夠的保障。
3. 掌握保險額度（保額）
保額即是當發生保險事故時，保戶或受益人可以獲得的理賠金額。保額的設定應根據實際需求來規劃。例如，在選擇醫療險時，可以考量當地醫療費用，如台北馬偕醫院的單人病房每天費用約為5000元，這可以作為保戶設定醫療險保額的參考。
不同人生階段的保險規劃建議
1. 青少年（20歲以下）
青少年面臨的風險主要來自於意外事故，因此建議優先投保意外險和醫療險，以應對可能的意外和醫療支出。此外，失能險也是一個可以考慮的選擇，尤其是對於有高風險活動的年輕人。
2. 青壯年（20～49歲）
這一階段的群體大多處於職場中，對於經濟的依賴程度較高。若為家庭經濟支柱者，應優先考慮壽險與醫療險，確保在不幸事件發生時，家庭不會遭受經濟上的巨大打擊。同時，若經濟許可，也可以考慮購買重大疾病險，以應對中年後期較高的健康風險。
3. 中老年（50歲以上）
隨著退休臨近，該階段的保戶應開始重視退休金規劃與長期照顧保險。年金保險和長照險是兩種重要的保障，可以在退休後提供穩定的經濟來源，確保老年生活的品質不會因健康狀況的變化而下降。
選擇保險商品時的三大關鍵原則
1. 多方比較
保險商品繁多，保戶在購買時應仔細比較不同公司的產品內容。關鍵在於選擇保障範圍合適且保費合理的商品，尤其是保障條款的細節，應謹慎閱讀，避免日後產生不必要的理賠爭議。
2. 拒絕品牌迷思
保險規劃應以保障內容為主，而非單純依賴某一保險品牌。選擇適合自己的保障方案才是購買保險的重點，無需過度依賴大品牌或熟人推薦的產品。
3. 遠離人情保單
「人情保單」指的是基於親戚朋友之間的情誼購買的保險，但這類保險未必能真正滿足自己的需求。在購買保單時，應以個人需求為優先，而非出於人情壓力，這樣才能確保保險的效用。
結語 購買保險不僅是為了應對未來的不確定性，更是對自身和家人負責的表現。透過了解保險的種類、評估自身風險、設定合理的保額，並遵循正確的保險規劃步驟，能夠讓保戶在面對人生的各種風險時，擁有更強的抵抗力與安全感。希望每位保戶在專業的保險規劃下，都能夠為自己與家人提供完善的保障。
