第一章｜保險不是保安心，是保荷包

還記得前幾年，一位朋友阿華在公司體檢時，被檢查出疑似肺部陰影。醫師一句「建議進一步檢查」，讓他瞬間掉進人生最黑暗的時刻。不到一個月，他確診肺腺癌二期。阿華第一時間不是問「我還能活多久？」，而是問醫師：「這要花多少錢？」

醫師很誠懇，卻也很殘酷地說：「健保能 cover 一部分，但要用標靶藥物，每個月差不多十幾萬。」
那一刻，他腦袋裡浮現的不是生死，而是：「我戶頭裡有沒有這筆錢？」

這就是現代台灣人最現實的寫照。
癌症不是遙遠的新聞，而是隨時可能按門鈴找上門的訪客。根據衛福部的數據，台灣人平均 每 4 分 38 秒就有一人確診癌症。換句話說，你滑完一部短影音，可能就有人被告知：「你得癌症了。」

為什麼「癌症險」這麼常被討論？

因為它像是一把「財務滅火器」。
當火苗冒出來時，有些人能立刻滅火，有些人卻眼睜睜看著房子燒掉。
而差別，不在醫生手裡，而在病人錢包裡。

我們很多人以為「我有買癌症險啊，應該夠吧？」
但實際上，多數傳統癌症險的設計還停留在十年前的醫療模式：

• 癌症確診一次金：10 萬元。
• 癌症住院日額：2000 元/天。
• 癌症手術給付：3–5 萬元。

十年前，這套組合確實管用。因為癌症住院常常兩三週，日額累積下來，加上手術給付，多少能 cover 基本支出。
但 2025 年了，醫療早已不一樣：

• 住院平均縮短到 3–5 天，日額補不起來。
• 真正昂貴的花費來自「自費藥物」和「新療法」，標靶藥物每月 10–15 萬，免疫療法一年上看 300–500 萬。
• 很多保單條款根本沒有把「標靶、免疫、質子治療」寫進去。

所以才會出現最尷尬的情況：「我明明有買癌症險，怎麼還要自掏百萬？」

癌症險，到底要不要買？

這是每個人都會問的問題，也是保險業務員最愛推的商品。
但你該想的不是「要不要買」，而是「買什麼版本才真的有用」。

因為保險不是佛祖的加持符，不是放在抽屜裡就能消災。
它更像是遊戲裡的「裝備補丁」：

• 你在哪個等級，該補什麼漏洞。
• 你最可能掉血的地方，要先墊一塊護甲。
• 你要打的不是「會不會得癌症」，而是「得癌症時，會不會破產」。

這篇文章要帶你做的，就是徹底拆解：

1. 台灣癌症的現實數據：十年來有多少人罹癌？年輕化的趨勢有多明顯？
2. 現代癌症治療費用：健保 cover 多少？自費要準備多少？
3. 傳統癌症險 vs 新一代癌症險：到底差在哪裡？為什麼會有人「買了卻不夠用」？
4. 判斷癌症險「真的有用」的三大標準：一次金 vs 實支，保額要多少才不會尷尬？
5. 給民眾的行動方案：不同年齡層，該怎麼配置癌症險，才能不冤枉。

一句話總結：
癌症險不是買來「安心」，而是買來「撐住現金流」。
因為在 2025 年，癌症已經不只是醫療問題，而是一場攸關生死的財務考驗。

第二章｜台灣癌症現況：近十年的數據告訴我們什麼？

說到「癌症」，很多人第一反應是：「應該是老年人的問題吧？」
這句話在二十年前還算正確，但放到現在，恐怕得加上三個字：「想太美」。

台灣這十年的數據，赤裸裸地提醒我們：癌症不分年齡、不挑職業、不看存款簿。

癌症罹患率，已經全民化

根據 衛福部國健署與健保署的統計：

• 癌症已經 連續 42 年高居台灣死因第一名。
• 2023 年，共有 12 萬人確診癌症，平均 每天 340 人，等於一個滿載的遊覽車人數。
• 以全人口換算，平均每 3 人，就有 1 人一生會罹癌。

換句話說，你的朋友圈裡，如果有九個人，至少有三個會在生命中遇上這場戰役。這不是危言聳聽，而是醫療現場每天都在發生的真相。

年輕化趨勢，正在加速

過去我們直覺覺得癌症是「退休後的病」，但最新的健保數據打破了這種想像：

• 大腸癌、乳癌 已經成為 40–50 歲族群的「常見病」。
• 甲狀腺癌、口腔癌，更是年輕族群（30–40 歲）常見的確診案例。
• 根據 2022 年的癌症登記報告，30–39 歲癌症患者比十年前增加了 近 25%。

也就是說，這已經不是「等老了再擔心」的問題，而是你在拼事業、買房、養小孩的黃金階段，癌症就可能突然闖進來，把你的計畫攪個天翻地覆。

為什麼年輕化？三個殘酷原因

1. 飲食習慣西化：炸雞、手搖杯、加工肉，長期累積成為身體的隱形炸彈。
2. 壓力與作息失衡：加班到深夜、睡眠不足，讓免疫系統提前罷工。
3. 檢查普及率提高：健檢與影像技術進步，讓過去「沒發現」的癌症，現在被提早找出來。

結果就是：癌症年輕化、早期化，但同時也帶來「治療時間更長、財務消耗更大」的現實。

醫療支出，成為家庭黑洞

2022 年，癌症醫療總支出突破 700 億元，而且每年都在增加。其中健保能 cover 的部分逐漸減少，因為：

• 健保給付多數集中在傳統療法（手術、化療、放療）。
• 真正昂貴的新療法（標靶、免疫、質子、重粒子），往往需要病人自費。

實際案例：

• 一位乳癌病人，接受一年免疫療法，總費用可能高達 300 萬元，其中健保給付不到一半。
• 一位肺癌患者使用標靶藥物，每月藥費 10 – 15 萬元，一年下來至少 120 萬元。

這些數字不是新聞裡冷冰冰的報表，而是無數家庭必須面對的現金流壓力。很多人說：「癌症不是病，而是財務的終極考驗。」這句話，放在今天一點都不誇張。

癌症，不只是病人的事

更可怕的是，癌症從來不是「個人事件」。當家裡有人罹癌：

• 收入端：病人可能必須辭職或暫停工作。
• 支出端：家屬要請假陪病、額外付出時間與交通費。
• 精神端：全家人生活品質下降，心理壓力暴增。

這也是為什麼癌症被稱為「家庭病」。它的殺傷力不是只針對患者，而是整個家族的經濟與心理網絡。

小結：十年數據的警鐘

1. 癌症連續 42 年死因第一，每天 340 人確診。
2. 年輕化趨勢明顯，30 – 50 歲成為新高峰。
3. 醫療支出年年攀升，自費比重愈來愈高。
4. 癌症是「家庭病」，會影響收入、支出、精神三重層面。

一句話：癌症不再是「會不會」的問題，而是「何時」的問題。
而當這場戰役到來，你需要的不只是醫師的病歷，更需要保險當作「財務防火牆」。

第三章｜現代癌症治療方式與費用：健保能 cover 多少？自費要準備多少？

如果說癌症是一場馬拉松，那醫療費用就是一條無底的補給線。
問題在於：補給站裡有些飲料健保幫你付，有些卻標著「自費專區」。你要喝？請自己掏錢。

傳統三劍客：手術、化療、放療

1. 手術：
   1. 大腸癌、乳癌、肺癌等，如果能開刀切除，算是「傳統但有效」。
   1. 健保給付大部分費用，但「自費醫材」常常成為隱藏炸彈，例如乳房重建用的義乳、內視鏡耗材。
   1. 費用範例：健保支付後，自費仍可能落在 5–20 萬。
2. 化療：
   1. 最熟悉卻最辛苦的療法。掉髮、嘔吐、免疫力下降。
   1. 傳統藥物多半健保給付，但新一代副作用較小的藥物，常需要自費。
   1. 費用範例：一次化療健保給付，但若選自費藥物，單次 5 –10 萬，整個療程可能超過 50 萬。
3. 放療（放射線治療）：
   1. 健保有給付，但若使用更精準的「調強放射治療（IMRT）」或「立體定位放射治療（SRS/SBRT）」，就得額外付錢。
   1. 費用範例：健保版免費，自費升級版一次療程約 20 –30 萬。

小結：傳統三劍客還能靠健保支撐，但一旦病人要求「少副作用、快復原」，就得進入自費區。

新世代武器：標靶治療

• 標靶藥物的概念是「精準打擊癌細胞，不亂炸健康細胞」。副作用小，療效好，但價格也很「精準」。
• 健保部分給付，但條件嚴格，例如：基因檢測符合、前線治療失敗後才准用。

費用實例：

• 肺癌標靶藥物（EGFR 抑制劑），每月藥費 10 – 15 萬元。
• 一年治療下來至少 120 – 180 萬元。
• 若健保給付不符條件，就得全額自費。

換句話說，標靶藥物就像手機旗艦機：人人想用，但不是人人買得起。

免疫療法（免疫檢查點抑制劑）

• 這幾年最火紅的「免疫療法」，讓病人免疫系統重新啟動，去追殺癌細胞。
• 聽起來像電影《復仇者聯盟》裡的超級血清，實際上也真的「超級」昂貴。

費用實例：

• 一針 15 – 20 萬元，一個月一次。
• 一年療程約 300 – 500 萬元。
• 健保只針對特定癌種、特定分期給付（例如黑色素瘤、非小細胞肺癌），大部分人仍需自費。

病友常開玩笑：「免疫療法不是打進身體，而是打進房貸裡。」

質子與重粒子治療

• 被稱為「癌症治療界的精準飛彈」。輻射打得準，副作用小，特別適合小孩或腦部、眼睛腫瘤。
• 台灣已有幾家醫院引進（如和信、榮總）。

費用實例：

• 質子治療一個療程 80 – 120 萬元。
• 重粒子治療更高，可能達 200 – 250 萬元。
• 健保目前僅部分條件給付，多數情況要自費。

BNCT（硼中子捕獲療法）

• 最新一代療法，2020 年才在台灣落地，被稱為「癌症治療黑科技」。
• 適合惡性腦瘤、頭頸癌等，但目前仍屬「臨床試驗+高價自費」。

費用實例：

• 單次療程 150 – 200 萬元。
• 目前幾乎全額自費。

小結：健保 cover 與自費差距

1. 手術、傳統化療、部分放療 → 健保大致 cover。
2. 標靶、免疫、質子、BNCT → 健保僅小範圍給付，實際上大部分人得自掏腰包。
3. 平均自費負擔：30 – 300 萬元不等，重症患者甚至超過 500 萬元。

所以，癌症的問題不只是「能不能治」，而是「治得起還是治不起」。

一句話：癌症不是醫療的選擇題，而是財務的必答題。

第四章｜傳統癌症險能補多少？為什麼常常不夠？

前一章我們聊到現代癌症治療的費用時，你應該已經覺得心臟在狂跳。那麼問題來了：傳統癌症險，真的能扛得住這些帳單嗎？

傳統癌症險的「三大招」

過去十幾年，台灣主流的癌症險設計大同小異，主要靠三個保障：

1. 確診一次金
   1. 癌症一確診，保險公司就給一筆固定金額。
   1. 常見額度：5 – 30 萬元。
   1. 設計邏輯：拿到錢後，病人可以應付初期的住院、檢查費。
2. 癌症住院日額
   1. 每住一天病房，就給 1000 – 3000 元。
   1. 舊時代的癌症治療常住院兩三週，算下來能拿到 5 – 6 萬。
3. 癌症手術給付
   1. 動刀一次，給定額補助，通常 3 – 5 萬元。
   1. 對應的是傳統手術開刀費。

把這三招湊一湊，十年前的病人，確實能 cover 七八成費用。

為什麼現在不夠？三個原因

1. 住院天數大幅縮短
   1. 現在醫療趨勢是「快進快出」，癌症患者常常 3–5 天就出院。
   1. 結果日額算下來，只拿到一點點錢，根本補不起真正的花費。
2. 昂貴的「自費療法」沒寫在條款裡
   1. 傳統癌症險只針對「健保內療法」設計。
   1. 但現代主流如標靶、免疫、質子，常常 條款沒有列，保險公司就一句：「不在保障範圍內」。
3. 金額小，難抵現實開銷
   1. 傳統癌症險一次金頂多 30 萬。
   1. 但免疫療法一個療程 300 萬，直接被打趴。

換句話說，傳統癌症險就像是還在賣功能機的 Nokia，而癌症早已進入 iPhone 17 的世界。你帶著 Nokia 上戰場，怎麼可能打得贏？

為什麼傳統癌症險不敷使用？

設計邏輯落後

20 年前癌症治療多靠「住院＋化療」，所以保單重視「日額＋療程補助」。現代醫療轉向「門診＋自費藥＋高端療法」，保單若沒有及時調正，實際治療的費用將導致理賠金額跟不上。

保障侷限：不含新療法

傳統癌症險只針對「健保內療法」設計。標靶藥、免疫療法、質子治療、BNCT，多數傳統癌症險沒有 cover。

但現代主流如標靶、免疫、質子，常常 條款沒有列，保險公司就一句：「不在保障範圍內」。

一次金設計不足

若是傳統型癌症險，都是以單位數計算，例如說: 投保3單位，保單條款會寫明1個單位代表10萬或是20萬或是30萬等（每一家保險公司保單設計不同，民國80／90年代的保單每1單位大約都落在20-30萬之間，但若是民國100年以後的，每一單位大約落在10萬）

初次罹癌也是依照單位數對應的保障額度來看，例如：1單位等於20萬，那投保3單位，若初次罹癌等於保險公司會理賠60萬，以此類推。

近年很多人會投保重大疾病保險，依照統計投保的保險金額平均保額多在 100 – 200 萬，但現代癌症新型治療一做就破 300 萬，同時若是有其他重大疾病，如：腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術等，那這保險金額將遠遠不足。

數據說明差距

• 根據健保署資料：癌症平均治療費用，第一年就超過 60 萬元。
• 但傳統癌症險，平均一次金僅 20 – 30 萬元，住院與手術補助加起來，勉強湊到 40 萬。
• 這中間的缺口，至少 20 – 100 萬元，還不包含新療法。

5. 實際案例

• 案例一：乳癌患者小芳
  她保了傳統癌症險，確診後領到一次金 20 萬，加上日額與手術給付共約 10 萬。
  但醫師建議她使用標靶藥物，一年要 150 萬元。結果，她必須再刷卡借款，因為保險理賠補不到三分之一。
• 案例二：大腸癌患者阿國
  住院 4 天，日額合計只拿到 8000 元。
  但手術用的自費吻合器就花了 12 萬。
  保險公司只理賠 5 萬，其餘得自己吸收。

這些案例不是特例，而是現在醫療現場的日常。

2025 年之後，癌症險該怎麼判斷「真的有用」？

當保險業務員推癌症險給你時，不要只聽「賠癌症」，你要問三個關鍵問題：

1. 條款有沒有明文寫「標靶、免疫、質子」？
   • 沒寫＝不賠，寫了才有用。
2. 給付方式是「一次金」還是「實支」？
   • 一次金：診斷就給（馬上拿錢救急）。
   • 實支：補你醫療花費（適合長期療程）。
   • 最好是「雙軌」：一次金＋實支並用。
3. 給付額度有沒有到百萬等級？
   • 如果一次金只有 10 萬，等於沒有。
   • 至少要有 50–100 萬一次金，再搭配實支。

第五章｜現代癌症險升級版：怎麼挑、怎麼買才不冤枉？

買保險，最怕的就是花了錢卻買到「歷史文物版」。
傳統癌症險就像 Nokia3310，能打電話，但打不開 YouTube。問題是 — 我們現在需要的，正是能夠對抗「免疫療法、標靶藥、質子治療」這些高端科技的保障。

所以，問題來了：現代癌症險，該怎麼挑？

看有沒有「新療法」條款

癌症治療的關鍵詞早就不是「住院幾天」了，而是：

• 標靶藥
• 免疫療法
• 質子 / 重粒子治療
• BNCT（硼中子捕獲療法）

👉 要點：

• 保單條款裡必須明文寫出「標靶」、「免疫」或「質子治療」等字眼。
• 如果只寫「癌症醫療費用」，很可能只 cover 健保範圍，等於沒寫。

📌 小提醒：看條款要像讀合約，不要只聽業務員說「有新療法啦」。真的有，就會寫在白紙黑字。

確診一次金 ≠ 全部靠它

傳統癌症險常用「一次金」當賣點，但現在一次金更像「開場資金」。

👉 觀念調整：

• 一次金要有，但不該是全部。
• 建議保額至少 200–300 萬，才有機會 cover 基本療程。
• 之後還要搭配「療程給付」或「實支實付」型保障，才不會後繼無力。

療程補助要夠力

很多癌症險有「化療 / 標靶每次給 1 – 2 萬」的補助。問題是，一針免疫療法 15 萬，你拿 2 萬，跟去飯局只帶一包瓜子一樣，不太夠意思。

👉 建議：

• 優先挑「不限次數」或「給付金額高」的版本。
• 如果是「每次 5 萬、最多 20 次」這種設計，就比傳統的 1 萬強很多。

門診手術要納進來

現代癌症治療很多已經走「門診化」，像標靶、免疫幾乎都是回診打針，不一定住院。
傳統癌症險只 cover「住院」，結果很多人去門診打標靶，保險公司一句：「不算住院，不賠。」

👉 所以，請務必檢查：門診治療是否納入保障範圍。

第五章｜給民眾的保單選購策略：先打贏「癌症主戰場」，再把周邊防線補到滿

這章教你怎麼判斷、怎麼搭配、怎麼買得實用。想像你在蓋一座「抗癌保單堡壘」— 地基穩、牆厚、屋頂不漏，颱風（醫療帳單）來了才不會整棟掀走。

一、三層金字塔：癌症保障的「標配結構」

把癌症保障拆成三層，採「先救火＋再止血＋後補盲區」的打法：

一次金（診斷／分期）— 先救火

作用：確診就給一筆現金，先處理「第一時間的現金缺口」（療程預繳、自費備用金、收入短缺）。

• 關鍵條款怎麼看：
  • 初次確診定義（要病理報告？影像可否？）
  • 原位癌給付比例（常見10%～30%，有無分期機制）
  • 等待期（90～180天常見）
  • 再罹患／轉移／復發怎麼算（同部位、不同部位的理賠條件與間隔）

醫療實支實付 — 再止血作用：對付真正會把你掏空的「門診化療／標靶／免疫／自費藥／自費醫材」。

• 關鍵條款怎麼看：
  • 門診治療是否理賠（很多療程都在門診進行）
  • 自費藥物／醫材是否納入（有無附加條款、年度或單次上限）
  • 限額結構（同一事故限額 vs. 年度／終身限額）
  • 住院前後門診天數（常見前後各7～30天）
  • 自費藥物／醫材是否納入（有無附加條款、年度或單次上限）

特別免責（不賠情境，如臨床試驗、未具適應症用藥等）

順序建議：

• 小資或預算有限 → 先一次金（把現金槍裝滿） → 再補醫療實支（止血管） → 有餘裕再補手術／指定療法（補盲區）。
• 預算夠、家族史重 → 一次補足。

二、五步驟選購流程：不靠人情，也能買得漂亮

Step 1｜盤點你已經有什麼

• 公司團保、信用卡旅平、舊保單。看清是否已含實支、癌症一次金、住院日額，避免重複與缺口。

Step 2｜算預算（雙十原則進化版）

• 保費總額 ≤ 年收入 10%；
• 若當年家中醫療風險升高（家族史、追蹤中或已規劃療程），可暫時拉到 12% 做短期加強，隔年再回10%。

Step 3｜排風險優先序（12–24 個月視窗）

• 問自己：如果明天確診，第一筆錢從哪來？
  • 一次金足不足以涵蓋3–6個月生活與起始醫療？
  • 門診療程的實支額度夠不夠？
  • 指定療法（標靶／免疫／質子等）有沒有「明文可賠」？

Step 4｜讀條款的 4 個紅字

• 等待期（癌症常見 90–180 天）
• 除外（既往症、臨床試驗、非適應症用藥）
• 療法清單（是否寫清楚）
• 給付機制（一次金 vs. 實支 vs. 定額）

Step 5｜做「自費清單模擬」

• 假設一條常見療程路徑（如：手術 → 標靶／免疫 6–12 個月），把門診、藥費、自費材、影像檢查估一估，再對照你的一次金＋實支上限，看哪裡會破表，缺口就補哪裡。

三、三種預算情境：怎麼配不會冤枉

這裡只談「比例與架構」，不談商品。

A｜入門（保費 ≈ 年收 6–8%）

• 核心：一次金當緊急現金池（診斷／分期），實支至少要含門診與自費部分的小額上限。
• 適合：小資族、剛成家、現金流吃緊者。
• 眉角：先把「門診療程」弄清楚，別買到只賠住院的版本。

B｜均衡（保費 ≈ 年收 8–10%）

• 核心：在入門基礎上，加強實支上限；視家族史把指定療法加進來。
• 適合：有房貸／小孩、雙薪家庭。
• 眉角：實支優先選「年度上限」結構，彈性大；指定療法務必「條款明文」。

C｜進階（保費 ≈ 年收 10–13%）

• 核心：一次金（充足）＋實支（高額）＋指定療法（清單全）＋手術定額；再外掛收入補償（見下節）。
• 適合：家族史明顯、50＋歲、收入高度依賴者。
• 眉角：檢視再罹、轉移條款；手術定額注意「微創／達文西」認列。

四、快速選擇器：一次金 vs. 實支 vs. 定額，我要哪個？

• 你擔心現金流斷裂（停工、預繳療程費）：→ 一次金優先。
• 你擔心門診治療很貴（標靶／免疫／化療）：→ 實支優先，且確認門診＋自費可賠。
• 你即將或容易進手術房（含微創／日間）：→ 手術定額補位。
• 你要先進療法的保障（質子／重粒子／BNCT／免疫）：→ 指定療法附加且清單明文。

多數人最後是「一次金＋實支」雙軌，再依預算加上「手術／指定療法」。

五、條款檢查清單：投保前 10 分鐘，請一定要看

1. 等待期幾天？癌症多為 90 – 180 天。
2. 原位癌比例？是否有分期給付？
3. 門診療程是否理賠？住院前後門診天數？
4. 自費藥／醫材是否明文可賠？年度／終身上限？
5. 指定療法清單是否寫清楚（質子、重粒子、BNCT、免疫）？
6. 手術定額是否認列微創、達文西、日間手術？
7. 再罹、轉移、復發的等待與認定？
8. 同一事故限額 vs. 年度限額？哪種較符合你的治療節奏？
9. 豁免條款有嗎（罹癌後免繳保費）？
10. 健告如何填寫？（老實＋以醫療紀錄為準）

六、理賠場景模擬：一條常見的路徑，錢會花在哪？

情境：確診實體腫瘤 → 手術 → 標靶／免疫治療 6 – 12 個月

• 一次金：診斷時先拿一筆（作為啟動金）
• 手術定額：一次或分級給付
• 醫療實支：門診藥費（標靶／免疫）、檢查影像、自費材
• 指定療法：若治療在「清單內」，可再領一次金或分次給付

檢核：你的「一次金＋實支＋指定療法」疊起來，是否能 cover 6 – 12 個月的自費與生活缺口？若否，回到上面調整額度與順序。

七、癌症之後的「周邊保險」：把長期戰線補齊

打完主戰場，別忘了後勤補給。癌後人生不是短跑，是長距離慢慢跑。

1. 長照險（一次金＋月月給付）
   • 為什麼：治療後若留下日常失能、認知退化，長照費用常「月月支出」。
   • 怎麼挑：
     • 給付門檻（ADL／醫囑評估是否明確）
     • 月付年期（≥120～180 期較安心）增額機制（年年遞增，抗通膨）
     • 一次金＋月付雙軌優先
2. 收入保障／失能扶助（定期給付）
   • 為什麼：療程中或後期可能停工；即使康復也可能收入波動。
   • 怎麼挑：
     • 給付條件（職業失能 vs. 一般失能）
     • 等待期／免責期
     • 年期與保額依家庭開銷設定（房貸、學費、基本開銷）
3. 重大疾病／特定疾病一次金
   • 為什麼：癌症以外的高額病（腦中風、心肌梗塞等）也會敲門。
   • 怎麼挑：
     • 病名與診斷條件是否符合臨床現況
     • 與癌症一次金的疊加（避免重疊過多或互斥）
4. 住院日額／看護補助（輔助型）
   • 現代醫療住院短，但看護與復健常花錢。
   • 日額不當主角，當「小緩衝」即可。
5. 壽險與豁免
   • 為家人設底線；保費豁免讓你生病後不用再繳，保障能續。

周邊配置心法：
主戰場（癌症）先打滿 → 長照與收入補償再補齊 → 其他疾病一次金與看護補助當緩衝。
記得：月月要花的錢，就用「月月給付」去對應（長照／收入保障）。

八、最後 10 問自我檢核（通過再下單）

1. 我的一次金金額可撐 3 – 6 個月生活＋起始療程嗎？
2. 我的實支門診治療與自費藥材有明文可賠嗎？
3. 指定療法（標靶／免疫／質子／重粒子／BNCT），條款有寫清楚嗎？
4. 手術定額是否認列微創／日間／達文西？
5. 等待期、原位癌比例、再罹條款，我都看懂了嗎？
6. 我是「年度限額」還是「同一事故限額」？符合我的治療節奏嗎？
7. 有保費豁免嗎？（罹癌後免繳仍有保障）
8. 長照是否有一次金＋月付，年期夠久？
9. 若停工 3 – 6 個月，我有收入補償嗎？
10. 我有做「自費清單模擬」並找到缺口了嗎？

九、小結｜買保單要有策略與規劃

別被「什麼都有保」迷惑，目前台灣沒有一家保險公司把所有的癌症需要的治療合併在一張保單裡，如果有，您覺得保險公司要收您多少保費呢？所以聰明買法永遠是：

• 癌症一次金（先救火）
• 醫療實支（再止血）
• 指定療法／手術（後補盲區）

剩餘其他在癌症治療期間會需要的是：

• 長照（一次金＋月付）、收入保障、重疾一次金、住院／看護小補

你不需要一次到位，但一定要順序正確。先關注癌症費用的規劃，再考慮長照與收入補償。

「你的生活有什麼樣的風險，保險條款就要跟著長成那個樣子；你的人生階段變了，保單也要跟著調整。」

十、癌症險與保險選購常見問題

Q1：癌症險真的有必要嗎？
A1：有必要，但不是人人都要買「同一種版本」。關鍵是你要先知道自己有哪些缺口。如果你的保單只有傳統癌症一次金，建議加上「實支實付」和「指定療法」保障，才跟得上現代醫療費用。

Q2：癌症治療費用平均要多少？健保不就有給付嗎？
A2：健保能 cover 基本療程，但自費藥物、標靶治療、免疫療法動輒一輪幾十萬到上百萬。健保報銷後，病人每年仍可能要自付 50–150 萬不等。這才是癌症險補位的重點。

Q3：傳統癌症險和現在的癌症險差在哪？
A3：傳統癌症險以「住院日額＋一次金」為主，但現在癌症治療多在門診完成，住院時間很短。新版癌症險會著重在「門診給付、先進療法、手術及自費藥材」的理賠。

Q4：癌症險一次金要買多少才夠？
A4：建議至少能 cover 半年到一年的生活費（約 50–100 萬起跳）。一次金的角色是「馬上救火」，讓你能安心治療，不用立刻煩惱生活開銷。

Q5：實支實付醫療險可以取代癌症險嗎？
A5：不能完全取代。實支實付主要是報銷你「有花錢的醫療費用」，但它有給付上限、也可能不包含先進療法。癌症險的一次金是直接「現金到手」，用途更自由。

Q6：癌症新療法（免疫、標靶、質子治療）保險會賠嗎？
A6：要看條款。部分保單會明文列出「先進療法」的名稱，才有理賠。買之前一定要確認商品條款中有沒有寫「質子、重粒子、免疫療法、BNCT」等字樣。

Q7：如果我已經確診癌症，還能買癌症險嗎？
A7：大部分情況下不行，但可以考慮「防癌二次險」或「癌症復發專屬商品」。不過條件嚴格，建議確診前就做好規劃。

Q8：癌症險要搭配哪些保險才夠？
A8：除了癌症險本身，建議至少還有：

• 實支實付醫療險（報銷住院/門診/手術）
• 手術險（對應癌症手術與微創）
• 長照險（應付癌症後的長期照護需求）
• 收入補償險（若停工半年仍有現金流）

Q9：癌症險保費會不會很貴？怎麼抓預算？
A9：保費應控制在年收入 10% 以內。年輕人癌症險相對便宜，建議提早鎖定。若預算有限，可以用「一次金＋小額實支」組合，至少把大缺口擋住。

Q10：怎麼判斷業務員推的癌症險是不是對的？
A10：三個判斷標準：

1. 條款有沒有寫「明文療法」？
2. 給付方式是不是「一次金＋實支」雙軌？
3. 保額設計能不能應付至少半年治療＋生活費？
   如果答案都是 YES，代表這份保單有實際用途。

第七章｜總結與行動清單：別等到醫生開口，你才想起保險

讀到這裡，你應該心裡有一種「啊，原來我還有這麼多洞沒補」的感覺。
放心，這不代表你過去做錯了，而是保險這件事，本來就要隨著時代和人生階段「更新版本」。

想像一下，你用的手機還會年年換新款，為什麼保單卻停留在 10 年前的規格？那時候大家還在住院 14 天領日額，現在醫療早就進化到 3 天出院、剩下一張「自費清單」把你錢包榨乾。

所以，最後這一章，我要幫你整理一份保單檢查＋行動清單，不管你是一般民眾，還是保險業務員，都能馬上拿去用。

保險不是錢包的洞，是你人生的防火牆

• 過去：癌症險＝「住院日額＋確診一次金」
• 現在：癌症險＝「一次金（救火）＋實支（止血）＋指定療法（補盲區）」
• 未來：癌症險要搭配「長照＋收入補償」，因為治療後的生活才是真正的長跑。

一句話：風險怎麼變，保單就怎麼配。

三分鐘檢查表（給一般民眾）

拿出你的保單，對照看看：

1. 我有沒有「一次金」？金額能不能撐 3–6 個月生活？
2. 我的實支，有沒有理賠「門診＋自費藥材」？
3. 指定療法（標靶、免疫、質子、BNCT），條款裡有沒有「明文」？
4. 手術險有沒有 cover 微創／日間手術？
5. 癌症後的長照，是否有「一次金＋月月給付」？
6. 若停工半年，我有沒有收入補償或失能扶助？
7. 保費占年收入的比例是否在 10% 左右？（太高＝壓力，太低＝缺口大）

能打勾 5 項以上，你的保障算有水準；3 項以下，強烈建議立刻補課。

三大「行動優先順序」

1. 先補主戰場：癌症險核心三拳
   1. 一次金要夠
   1. 實支要含門診＋自費
   1. 指定療法要明文
      → 沒這三拳，別談安心。
2. 再補後勤：長照＋收入補償
   1. 因為「治療後的生活」才是真正的消耗戰。
   1. 建議用「一次金＋月付」對應長照，用「定期給付」對應收入。
3. 最後補緩衝：重大疾病＋看護日額
   1. 這些是輔助型，不要當主角。
   1. 當成小零錢，遇到突發狀況能墊一手。

給保險業務員的提醒：別再賣舊時代的安全帽

很多業務員還在推「癌症日額＋一次金」當主打，但你心裡也知道，這已經追不上醫療現實。
真正會打動客戶的，不是「便宜一張就好」，而是幫他補到最真實的缺口：

• 小資族 → 教他「一次金＋小額實支」
• 家有孩子 → 提醒「長照與收入補償」
• 高齡客戶 → 鎖定「先進療法＋長照月付」

你要賣的不是「保險商品」，而是「現代醫療環境下的生存能力」。

下一步：讓保單跟著人生升級

👉 Step 1：整理現有保單

• 列出每一張保單的「一次金、實支、手術、長照」欄位，缺什麼就空著。

👉 Step 2：用「人生五階段」對號入座

• 0 – 12 歲 → 兒童實支、牙齒險
• 13 – 25 歲 → 運動／意外險、心理健康條款
• 26 – 40 歲 → 不孕／孕產保障、手術＋實支
• 41 – 60 歲 → 糖友專屬、手術／實支、長照卡位
• 60＋歲 → 先進癌療＋長照（一次金＋月付）

👉 Step 3：找專業檢視（但條款自己要懂）

• 請專業業務員幫忙規劃沒問題，但記得自己要懂條款關鍵字，不然最後還是冤枉。如果需要專業業務員幫忙檢視，可以看這篇 圈圈保最專業的理賠諮詢平台文章 https://reurl.cc/x3jpE1

結語：你的下一張保單，決定你未來的自由度

人生本來就很難，保險不是要讓你過得奢華，而是要讓你不會因為一張醫療帳單就徹底翻船。
當別人還在問「癌症險有必要嗎？」的時候，你應該已經能回答：「有必要，但要挑對版本，補對缺口。」 最後留一句給你：

錢是賺來用的，保費是花來擋子彈的。
你不需要買最多的保單，但你需要買對那幾張，讓未來的你，不會被醫院帳單逼到角落。